Беспроцентная рассрочка — так ли она выгодна?

Так, у населения популярна услуга покупки товаров в рассрочку под ноль процентов годовых с нулевым первоначальным взносом. По данным Frank Research Group за 11 месяцев 2017 года, около 9 миллионов товаров продано в кредит или в рассрочку.

Настолько ли рассрочка платежа выгодна, как ее рекламируют продавцы? Действительно ли можно купить товар в рассрочку и не переплатить ни рубля?

С этими вопросами мы обратились к тюменцам, которые уже сталкивались с этой системой продажи товаров в магазинах, и к представителям торговых сетей. Заметим, что впечатления об услуге рассрочки у тюменцев неоднозначное.

Одни теряют, другие выигрывают

«Я пару раз брала в рассрочку технику и кожгалантерею. Покупки мне отдавали на руки, при этом первый платеж за товары я вносила через месяц, но договор заключала не с магазином, где делала покупки, а с банком. Оба раза переплаты никакой не было, и сумма конечного платежа равнялась стоимости товара в чеке. Правда, при покупке телевизора менеджер мне пыталась продать допгарантию на товар, но не навязчиво, я от всех дополнительных услуг отказалась, но рассрочку мне все равно одобрили. В итоге я в течение года выплачивала четко по графику указанную в договоре сумму, и никаких дополнительных комиссий или штрафов за просрочку с меня не удержали», — рассказала Ирина.

У другого опрошенного тюменца сложилось противоположное мнение о рассрочке. «Я брал в рассрочку смартфон. Притом стоимость телефона не превышала 15 тысяч рублей, но на тот момент денег не было, а подарок любимой девушке на ее день рождения сделать хотелось. Думал, оформлю сейчас рассрочку и буду отдавать каждый месяц необременительную для меня сумму, прикинул, что ежемесячный платеж должен составлять чуть более 1000 рублей на 12 месяцев. Оформил договор. Причем девушка, которая оформляла документы, была моя хорошая знакомая, и я на слово ей поверил, что для получения одобрения рассрочки от банка я должен оформить страховку на жизнь и здоровье, но если мне страховка не нужна, расторгнуть я ее смогу на следующий же день, как получу рассрочку.

На деле же все оказалось не так просто. Я позвонил в головной офис банка, меня выслушали и направили в тюменское отделение, подтвердив, что страховку я действительно смогу расторгнуть. Зато в местном отделении начался „классический“ футбол. Сначала меня долго передавали от одного специалиста к другому, а потом и вовсе ответили, что расторгать страховку со мной должна страховая компания, а не банк. Прочитав внимательно договор на страхование жизни и здоровья, я понял, что страховку я расторгнуть действительно могу, но вот деньги мне за нее не вернут. В итоге мой ежемесячный платеж за смартфон составил около 1,5 тысячи рублей, и смартфон обошелся мне чуть ли не в два раза дороже его реальной цены. Всего этого могло бы не быть, если бы я не верил на слово людям, а внимательно читал договор», — сокрушается Алексей.

Еще одна жительница Тюмени считает себя в некотором роде шопоголиком, поэтому специально охотится в магазинах за всевозможными акциями и скидками. По ее словам, порой рассрочка становится даже выгоднее, чем наличный расчет, но надо умело ей пользоваться.

«Я оформляю рассрочку на максимальный срок. При этом на следующий день гашу весь кредит полностью, тогда получается хорошая скидка. Важно помнить, что рассрочка это тот же кредит, и там при досрочном гашении, как при любом кредите, заложены хорошее скидки. Единственное, на что нужно обратить внимание, это то, как составлен кредитный договор с банком, чтобы были понятны и прозрачны пункты, касающиеся досрочного гашения», — рассказывает Алена.

Так ли беспроцентна рассрочка?

Схемой, которую описала Алена, часто пользуются магазины бытовой техники, мебели, меховых изделий и те, у кого средний чек — 10 тысяч рублей и выше. Выгоду такие магазины получают за счёт того, что цена товара у них изначально завышена на 10–15%. То есть часто проценты за кредит уже включены в стоимость товара. То есть, к примеру, покупку холодильника стоимостью 35 тысяч рублей можно оплатить частями. Рассрочку покупателю предоставляет банк, а не магазин. Скидку банку делает продавец, поэтому в кредитном договоре цена холодильника будет указана не 35, а 30 тысяч рублей. Магазин за проданный телевизор получит деньги сразу. Оставшиеся 5 тысяч — это проценты, которые заработает в течение года банк. То есть по факту кредит получается не беспроцентным, но всю переплату берет на себя магазин. Самому же магазину рассрочка выгодна, поскольку благодаря ей увеличивается объем продаж.

Выгодна она и покупателю, поскольку он получает желаемый товар сразу на руки. Единственное, надо внимательно читать договор, проверяя такие пункты, как расторжение договора, например, если вам не подошел уже купленный товар, и вы хотите его вернуть или поменять.

«Расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести в банк плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», — приводит портал udm-info.ru слова начальника Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергея Колганова.

Отказаться от допуслуг можно всегда

Заметим, что кредитные агенты в магазинах часто умышленно навязывают вам дополнительные услуги, так как продажа страховок и прочих допуслуг зачастую является основным источников дохода для них. Это как раз тот случай, с которым столкнулся Алексей.

К примеру, представитель банка может предложить рассрочку на бытовую технику, при этом навязывать вам страховку от банка по потери трудоспособности. В этом случае за дополнительную плату, которая может достигать 15–20% от стоимости товара, клиент получит возможность, к примеру, вдвое продлить действие гарантийного срока на свою покупку.

Необходимо при этом помнить, что от дополнительных услуг покупатель всегда может отказаться. Важно не попадаться на уловки менеджеров, которые часто выдают желаемое за действительное. Однако бывают и исключения, когда без покупки допуслуг банк не одобрит рассрочку, но это единичные случаи.

В чем хитрят банки?

Рассрочка — это 80% объёма от всех кредитов, выданных непосредственно в точках продаж. Однако банки при этом виде кредитования не всегда тщательно соблюдают все свои условия договора.

По словам Сергея Колганова, основное нарушение банков в области POS- кредитования — это несвоевременное сообщение клиенту об имеющейся у него задолженности. В результате чего у человека образуются пени и штрафы, о которых он даже не всегда узнает.

Также бывали случаи неполного информирования клиента об условиях договоров. Например, покупатель при оформлении кредита может не обратить внимания на содержащийся в договоре пункт о том, что при подписании соглашения банк вправе выдать клиенту кредитную карту, с которой будет списываться комиссия за обслуживание.

Кроме того, случается, что покупателям оформляют займы микрофинансовых организаций вместо банковских кредитов, а у них свои условия гашения платежей, и зачастую гораздо жестче штрафы за просрочку.

Советы, которые помогут не разориться на рассрочке или даже сэкономить:

• Сравнивайте цены в разных магазинах города, так как там, где предлагают рассрочку, нередко ценник на товар выше, чем в магазинах, в которых ее нет;
• Отказ от дополнительных страховок, как правило, не будет влиять на предоставление рассрочки, так как магазину все равно нужно продать товар, а у банка не будет оснований для отказа, если у вас хорошая кредитная история;
• Внимательно читайте договор купли-продажи и кредитный договор;
• Рассрочка — это тот же кредит, поэтому не задерживайте оплату;
• Правильно оформляйте досрочное гашение кредита, чтобы была возможность беспрепятственно вернуть непонравившийся товар.