Патентодержателям Тюменской области «включили зеленый свет»
22.06 / 10:11
    
25
июня
10.09.2012 / 14:53

Центробанк разработал памятку для заемщиков

Центробанк разработал памятку для заемщиков

Как разобраться на рынке потребительского кредитования и не попасть в зависимость при получении кредита? На самые распространенные вопросы заемщиков отвечают специалисты Главного Управления Банка России по Тюменской области.

Как выбрать банк и на что нужно обратить внимание

Потенциальный заемщик должен внимательно взвесить и оценить, насколько это решение для него приемлемо, убедиться, что с материальной точки зрения оплата кредита не наносит серьезного ущерба его бюджету, то есть задуматься о том, какие у него будут доходы, а также возможно ли будет вернуть ссуду при возникновении непредвиденных обстоятельств, советуют специалисты.

Лучше изучить предложения нескольких банков и сравнить полученную информацию по различным критериям. При выборе кредитного продукта потенциальный заемщик должен знать, что кредит предполагает обязанность возврата взятой суммы, плюс начисленных процентов. Очень часто банки включают в кредитный договор пункты, в которых прописывают обязанности заемщика оплачивать дополнительные платежи. Это могут быть комиссии за снятие денежных средств в наличной форме, за перечисление в безналичном порядке, за досрочное погашение кредита. Кроме того, заемщику могут предложить оплатить услуги страховой компании, нотариуса или других организаций.

Взимание платы за отдельные услуги банки вправе предусмотреть в тарифной политике, и в этом случае необходимо обращать внимание на наличие в кредитном договоре соответствующих ссылок, при их наличии внимательно ознакомиться с тарифами, применяемыми в каждом конкретном кредитном продукте. Предельные размеры процентных ставок и комиссий, порядок их взыскания устанавливаются банками самостоятельно и не регулируются законодательством.

Вместе с тем, противоречит законодательству включение в кредитные договоры условий о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, досрочное погашение кредита.

При оформлении кредита нужно внимательно знакомиться с условиями кредитного договора, чтобы хорошо понимать свои обязательства. Если какие-то условия договора непонятны, надо обратиться к сотрудникам банка за разъяснениями. В случае если при получении информации о характере условия возникают какие-то затруднения, то лучше отложить принятие решения о получении кредита.

На сайте Банка России (www.cbr.ru) в помощь населению представлен информационный видеоролик «Как правильно взять кредит» и «Памятка заемщика по потребительскому кредиту».

Во многих торговых центрах можно получить кредит за 15–20 минут. Чем отличаются такие «доступные» кредиты?

Кредитование населения осуществляется по многим направлениям: жилищные кредиты (ипотека), автокредиты, кредитные карты, потребительское кредитование. По каждому направлению банки предлагают конкретные программы. От этого зависит сумма, срок, цена и условия предоставления ссуды. Есть кредиты, которые характеризуются крупными объемами, длительными сроками, обязательным наличием обеспечения и анализом платежеспособности заемщика. Принятие решения о предоставлении кредита осуществляется в течение 3–7 дней. В других случаях, небольшие ссуды могут быть выданы при наличии паспорта за 15–30 минут (например, «экспресс-кредиты» на покупку товаров).

Заемщику следует знать, что быстрое принятие банком решения о выдаче кредита, как правило, всегда говорит о более высокой процентной ставке. Так за счет повышенных процентов банк компенсирует риск невозврата кредитов. Поэтому каждый должен делать свой выбор — либо получить кредит быстро (например, в торговых сетях), но дороже, либо обратиться за ним в банк, пройти более длительную процедуру выдачи, но получить более «дешевый» кредит.

Также свои риски по «доступным» кредитам банки покрывают за счет очень значительных неустоек (штрафов, пени) в случае, если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются заемщиком или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, то есть допускается «просрочка».

Поэтому заемщику необходимо обратить внимание в договоре на размер таких штрафов, либо на имеющиеся ссылки на какие-либо отдельные документы с тарифами, прямо не приведенными в договоре и внимательно их изучить: в каком размере, в каком порядке и за что взимаются такие штрафы.

Разбираем типичную ситуацию: клиент своевременно погашает кредит, согласно дате, указанной в кредитном договоре, перечисляя деньги через почтовые отделения. Через 3 месяца заемщик получает уведомление от банка о начислении штрафных санкций за просрочку платежа. В какие сроки должны производиться платежи, чтобы не допустить просрочки?

В целях контроля за своевременным исполнением обязательств перед банком заемщику следует знать, что дата внесения платежа по кредиту может отличаться от даты зачисления средств на ссудный счет, так как перечисление денег может занимать несколько дней. Поэтому если платеж осуществляется безналичным переводом через другую кредитную организацию или почтовую службу, нужно делать это с временным запасом, чтобы деньги поступили на счет в установленный графиком погашения срок. Это в основном, касается тех случаев, когда банки, имеющие свои офисы в торговых центрах и предлагающие кредиты на приобретение потребительских товаров, действуют за пределами региона расположения головной организации.

Обязан ли банк выдаче кредита доводить до сведения потребителя (гражданина) информацию о его полной сумме?

Процентная ставка по кредиту с учетом всех дополнительных платежей должна доводиться банком до заемщика путем раскрытия полной стоимости кредита. Следует отметить, что информация о полной стоимости кредита (в процентах годовых) должна быть доведена до заемщика до заключения кредитного договора. Однако, могут быть ситуации, когда платежи не попадут в расчет полной стоимости кредита. Например, банк обязывает заемщика застраховать свой автомобиль, но предоставляет ему возможность произвести страхование у любой страховой организации на выбор заемщика. В этом случае банк не знает величину страховых платежей и не может включить эти платежи в расчет полной стоимости кредита. Но банк должен проинформировать заемщика о том, что такого рода платежи заемщик произведет.

В кредитных договорах часто предусмотрены моратории и ограничения, а также комиссии за досрочное погашение кредита. Вправе ли банкиры включать такие пункты в кредитный договор?

Изменениями в ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, вступившими в силу с 1 ноября 2011 года, предусмотрена возможность для заемщика-гражданина вернуть досрочно (полностью или по частям) сумму кредита, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом банка. Заметим, что письменное уведомление необходимо предоставить в кредитную организацию не позднее, чем за тридцать дней до дня досрочного погашения ссуды или за меньший срок, установленный в договоре.

Данная норма согласуется с положениями статьи 32 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из имеющейся судебной практики, предусмотренная в договоре комиссия за досрочный возврат суммы кредита не является фактически понесенными расходами банка, связанными с выдачей заемщику кредита, и поэтому не вправе удерживаться.

Указанные изменения законодательства распространяют свое действие на отношения, возникшие из договоров займа, включая кредитные договоры, заключенные до 1 ноября 2011 года. Правомерно ли включение в кредитный договор условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика? Согласно пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг запрещено.

Соответственно принятие банком решения о выдаче кредита в зависимости от заключения либо не заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика является нарушением прав потребителя. Вместе с тем, правилами кредитования банка может быть предусмотрено, что выдача кредита заемщику возможна и при отсутствии договора страхования, но в этом случае устанавливается более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования должна быть разумной. При соблюдении указанных условий заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика не является навязываемой услугой.

Многие банки активно предлагают воспользоваться кредитными банковскими картами с льготным (беспроцентным) периодом. Кредитки направляются гражданам по почте с предложением активировать их. Что скрывается за этим заманчивым предложением?

Необходимо отметить, что Законом не установлена определенная форма заключения договора при кредитовании посредством банковских карт. Договор может быть заключен не только путем составления документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами через почтовую или иную связь, позволяющую достоверно установить, что документ исходит от одной из сторон по договору.

Например, банк направил гражданину по почте письмо с предложением активировать кредитную карту на условиях, указанных в тарифном плане, приложенном к письму. Это действие рассматривается, как намерение банка считать себя заключившим с клиентом кредитный договор, в случае, если клиент примет предложение. Таким образом, активация гражданином карты является выражением его согласия заключить кредитный договор на условиях, предложенных банком.

Если потенциальному заемщику не нужен кредит по карте, которую он получил по почте, то ее не надо активировать. Если заемщик активировал карту, с этого момента вступает в силу соглашение о кредитовании по кредитной карте, поэтому нужно внимательно знакомиться с тарифными планами и всеми прилагаемыми документами.

Продолжительность льготного периода кредитования (грейс-период), в течение которого заемщик не выплачивает проценты по кредиту, составляет в различных банках от 30 до 100 дней. Однако фактическая его продолжительность может оказаться намного меньше, все зависит от того, как банк рассчитывает льготный период. Например, льготный период составляет до 60 календарных дней, с даты выдачи кредита по последний день календарного месяца, следующего за месяцем, в котором произведена выдача кредита. Т. е. если кредит выдан 25 апреля, то льготный период сокращается до 37 дней.

Некоторые банки предоставляют льготный период только при безналичных расчетах, а при получении наличных денежных средств начисление процентов производится в обычном порядке с первого дня на всю сумму задолженности. Кроме того, как правило, банки устанавливают в своих тарифах комиссии за обналичивание денежных средств.

По материалам Главного Управления Банка России по Тюменской области.

Считаешь это интересным? Поделись с друзьями.
Источник: собственная информация

Просмотров: 1805 | верcия для печати
Читайте новости по темам: Кредиты, Банки

 
 Комментарии  7  
YVA
0
YVA   10.09.2012 / 16:45   #    Ответить   
Бывает %ую ставку озвучивают в дневной, если пересчитать на годовую получается более 100%. НО люди берут и радуются, что дали.
maxxx
0
maxxx   10.09.2012 / 17:13   #    Ответить   
главное правило перед кредитом: подумай, что он тебе нужен на самом деле
Денница
0
Денница   10.09.2012 / 17:15   #    Ответить   
YVA пишет:Сообщение  если пересчитать на годовую получается более 100%. НО люди берут и радуются, что дали.

будьте корректным :-[
я максимум 732 % в год видел :death:
YVA
0
YVA   10.09.2012 / 17:40   #    Ответить   
Денница пишет:Сообщение 
YVA пишет:Сообщение  если пересчитать на годовую получается более 100%. НО люди берут и радуются, что дали.

будьте корректным :-[
я максимум 732 % в год видел :death:


:shock:
wdrug
0
wdrug   12.09.2012 / 09:49   #    Ответить   
еще бесит "окончательную" процентную ставку тянут до последнего, и приходится в конце их нафиг посылать, за то что столько времени потратили и своего и моего
Денница
0
Денница   12.09.2012 / 12:45   #    Ответить   
wdrug пишет:Сообщение еще бесит "окончательную" процентную ставку тянут до последнего, и приходится в конце их нафиг посылать, за то что столько времени потратили и своего и моего

ну такое вначале применяли компании типа "Гербалайф", вот у кого они научились :death:
андрей050473
0
андрей050473   13.09.2012 / 00:38   #    Ответить   
банкиры - это мошенники в "законе"...ростовщики - не производя ни чего , манипулируют финансами граждан...


Другие новости рубрики «Экономика и бизнес»

Сбербанк и Google приглашают предпринимателей в «Бизнес класс»
Сбербанк и Google приглашают предпринимателей в «Бизнес класс»  есть видео
23.06 / 15:37
В Тюменской области стартовал уникальный совместный проект Сбербанка и Google — «Бизнес класс». В рамках программы развития предприниматели смогут бесплатно получить актуальные знания от лучших бизнес-тренеров и экспертов, научиться современным методам работы и открыть для себя новые горизонты. Инициативу поддержало областное правительство и лично губернатор региона Владимир Якушев.
Патентодержателям Тюменской области «включили зеленый свет»
Патентодержателям Тюменской области «включили зеленый свет»
22.06 / 10:11
Задача, которую преследует правительство региона, снизив стоимость патента в 10 раз — легализовать бизнес.
В Тюмени из российских комплектующих будут выпускать оборудование для заканчивания скважин
В Тюмени из российских комплектующих будут выпускать оборудование для заканчивания скважин
21.06 / 16:09
Компания «Бейкер Хьюз» открыла в Тюменской области производство оборудования для заканчивания скважин. Новое направление появилось на базе Тюменского нефтепромыслового комплекса, который работает в регионе с 2014 года.
В Тюменской области будут производить гормональные препараты
В Тюменской области будут производить гормональные препараты
16.06 / 09:26
На территории Тюменской области откроется еще одно импортозамещающее производство. На этот раз речь идет о производстве гормональных препаратов.
Сергей Катырин: Россия, Китай и Монголия вступают в фазу экономического роста
Сергей Катырин: Россия, Китай и Монголия вступают в фазу экономического роста
16.06 / 09:01
Объединенный торгово-экономический форум России, Китая и Монголии проходит в Улан-Баторе. Успех данного мероприятия, как считает президент Торгово-Промышленной палаты РФ Сергей Катырин, обусловлен наличием общих границ, естественным притяжением соседствующих народов и общности их интересов.
В России увеличилось число граждан, живущих за чертой бедности
В России увеличилось число граждан, живущих за чертой бедности  19
15.06 / 15:26
В России увеличилось число граждан, живущих за чертой бедности. Это вызывает тревогу у президента страны.
Вячеслав Вахрин: «Инвестор должен вкладывать средства в собственные сети»
Вячеслав Вахрин: «Инвестор должен вкладывать средства в собственные сети»
15.06 / 13:28
Переход Тюмени на подземные источники водоснабжения власти планируют провести за счет государственного-частного партнерства. Всего на реализацию проекта необходимо 20 миллиардов рублей.
На одной из птицефабрик Тюменской области заработало новое производство
На одной из птицефабрик Тюменской области заработало новое производство
13.06 / 14:34
В Тюменской области открылось новое производство — были запущены в работу новые цеха и водоочистные сооружения птицефабрики «Пышминская».
«Демонизация» Америки и Европы в СМИ - не повод отказываться от бизнес-связей
«Демонизация» Америки и Европы в СМИ — не повод отказываться от бизнес-связей  4
10.06 / 16:39
Губернатор Владимир Якушев призвал тюменцев философски относиться к политической пропаганде, звучащей на федеральных телеканалах и в центральных СМИ. «Необходимо разделять политику и бизнес», — напомнил глава региона.
Решение по налоговым преференциям для завода «Электросталь Тюмени» пока не принято
Решение по налоговым преференциям для завода «Электросталь Тюмени» пока не принято
08.06 / 09:31
Депутаты областной думы не стали обсуждать вопрос о налоговых льготах на 2018 год новому металлургическому производству в Тюмени. Но руководство филиала «УГМК Сталь» в Тюмени такой вопрос ставит.

Все новости из рубрики «Экономика и бизнес»

Реклама:




Архив

Интервью

Новости от Нашгород.ру

Северное волокно
© 2002—2017, OOO «Наш Город РУ», Тюмень, Все права защищены © При использовании материалов ссылка обязательна.
Свидетельство о регистрации СМИ Эл № ФС 77–20303 от 29 декабря 2004 выдано Федеральной службой по надзору
за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия. © Разработка — студия «Автограф»