Происшествие Авария Пожар ДТП

Сообщи нам
Проблемы Тюмени
Обсуждаем
Новости от Нашгород.ру
Добавить на Яндекс
25.03.2013 / 14:28
Иран Ефремов: Чтобы кредитные организации не затягивали «кредитную петлю»

В Тюмени открылась приемная общественной организации, которая бесплатно помогает заемщикам решать вопросы с банками. Иран Ефремов – председатель Тюменской региональной организации защиты заемщиков «Кредитная амнистия». Сотрудники ее знают не понаслышке, какие последствия у жизни взаймы, и как тяжело в одиночку заемщикам защищать свои права.

Неограниченный рост банков напоминает сейчас расцвет игорного бизнеса в конце «нулевых», количество игроков на российском рынке кредитных услуг выросло в десятки раз. Платежеспособность населения Тюменской области привлекает в наш регион все новые сетевые федеральные банки. Процентные ставки «зашкаливают» - на практике случается видеть договоры по потребительским кредитам до 700 процентов. «Расцвели» коллекторские агентства, которые выполняют черную работу по «выбиванию» платежей из заемщиков.

Насколько актуальная тема задолженности по кредитным платежам в нашем регионе?

Наверное, каждый из нас, хотя бы раз в своей жизни брал в банке кредит. У многих этих кредитов несколько. И почти все платят их сейчас и будут платить еще несколько лет. Вряд ли найдется хотя бы один человек, который скажет, что выплата кредита не стала ощутимым бременем для его бюджета, не ограничила возможности даже для покупки предметов первой необходимости, продуктов питания. Большинство из нас уверенны, что кредитная организация всегда действует по закону, а если заемщик не может вовремя внести платеж, то это «его проблемы» и «он сам виноват». Большинство смирилось с тем, что нельзя изменить жесткое отношение банка к тем, кто в силу объективных причин задерживает внесение платежей. Даже если сегодня мы можем в полном объеме оплачивать наши обязательства перед банком - жизнь непредсказуема, и никто не знает, окажется ли он завтра в ситуации, когда не сможет внести очередной платеж по кредиту и сам столкнется с давлением со стороны коллекторов, банков, судов и приставов-исполнителей.

Если бы кредитные организации никогда не нарушали права заемщиков и сами при первых трудностях не обращались к государству за помощью, то на проблему можно было бы закрыть глаза. Но мы с уверенностью утверждаем, что сегодня кредитные организации часто нарушают права потребителей кредитных услуг и далеко не всегда действуют по закону.

Более того, мы убеждены, что кредитный и финансовый рынок в нашем регионе и государстве все еще находятся в зачаточном состоянии и по степени защиты прав и интересов потребителей сильно отстает от банковских систем экономически развитых государств. В результате получается, что заемщик везде и кругом виноват, а банк всегда прав. Это противоречит ст.2 Конституции РФ, которая гласит, что «человек, его права и свободы являются высшей ценностью».

Почему кредитные ставки в несколько раз больше, чем в других развитых странах? И к каким последствиям приводит такая банковская политика?

Согласно индексу конкурентоспособности финансовых рынков, определяемому Всемирным Экономическим Форумом по показателю эффективности работы банковской системы Россия заняла последнее место из 55 изученных стран. Средний процент по потребительскому кредиту в России 24,9% годовых в то время, как в странах Евро Союза банковский процент не превышает 5-7% годовых. Это более чем в 4 раза ниже, чем в России. Проценты по ипотечному кредиту в России в среднем 14,6%, а в Европе 3,5-6%. Автокредит у нас в стране выдают под 15,4%, а в ЕС под 4%.

Банки объясняют эту ситуацию повышенными рисками кредитования, но на самом деле получают сверхприбыль. Хотя непонятно, чем риски в нашей стране отличаются от европейских - ведь там банкротятся целые страны.

Так, в 2012 году, первый зампред Банка России Алексей Симановский объявил, что банки заработали за год свыше 1 триллиона прибыли. Этот рекордный показатель в истории Российской банковской системы. Прибыль банков в тюменском регионе выросла, по данным регионального Управления Банка России, в 2012 году в 3 раза! О каких рисках кредитования в этом случае может идти речь?

Что бы окупить свои «плохие» долги, банки (особенно сетевые и федеральные – ред.) продают их коллекторским фирмам. Давайте обратим внимание на цену этих сделок. Так, например, в 2009 году ОТП банк продал коллекторам кредитные договора своих должников на сумму 5,4 миллиарда рублей за … 1,85% от суммы долга. В августе 2010 года банк ВТБ-24 продал «плохие» кредиты объемом в 6 миллиардов рублей за 5% от суммы долга, и таких случаев сотни. Банки окупают свои затраты, получая 1-5% от стоимости кредитных обязательств. Остальное - прибыль. А заемщики вынуждены отказывать себе в элементарных предметах для быта, не говоря о нормальном отдыхе и человеческих условиях жизни. Посчитайте сами насколько бы изменилась ваша жизнь, если бы вы - заемщики - платили по кредитным обязательствам в 4-5 раз меньше, чем платите сейчас? Думается, комментарии здесь излишни.

Мало того, банки постоянно получают поддержку из государственного бюджета – получали в период кризиса, получают и сейчас. Эта поддержка измеряется триллионами рублей. Так, только в первой половине 2008 года (начало мирового финансового кризиса – ред.) банки взяли у государства более 1,5 триллионов рублей, просто в качестве государственной поддержки, то есть они не будут платить бешеные проценты за пользование полученными от государства средствами. А откуда государство берет деньги? Из бюджета. А что такое бюджет? Это наши с вами деньги, которые мы как налогоплательщики перечисляем государству. То есть, банки берут у нас с вами деньги, что бы отдать их потом нам, под бешеный процент! Это похоже на цивилизованную финансовую систему?

В других странах есть система ограничений для банков?

Во многих странах мира уже сегодня законодательно ограничиваются права банков в пользу заемщиков. Так, например, во Франции, если ставка по кредиту превышает среднюю по данному виду кредитования на одну треть, это карается штрафом и лишением свободы для руководства кредитной организации. Подобные законы существую и в США, и в Германии, и в Великобритании. В то время, как в России процветают отдельные виды кредитования, по которым ставка может превышать 700% годовых. Очевидно, что законодательная база, касающаяся рынка кредитования, должна быть модернизирована и приведена в соответствие с международной практикой. И даже при таком несовершенном законодательстве банки умудряются регулярно допускать нарушения и начинают это с момента заключения с вами кредитного договора.

Назовите самые распространенные нарушения законодательства, которые допускают банки в своей работе? С какими жалобами приходят к вам тюменцы?

- Для примера можете сравнить то, что я назову, с пунктами вашего кредитного договора. Скорее всего, хотя бы одно из указанных мной нарушений присутствует и в ваших взаимоотношения с банком. Банки часто предусматривают в договоре штраф за нарушение заемщиком своих обязательств. Эта санкция присутствует наравне с пени и процентами за просрочку. Но в Гражданском кодексе нет такого понятия как штраф, эта санкция относится только к уголовными видам наказания. Но банки, если вы не знаете об этом, этот штраф с вас взыщут в нарушение всех норм российского законодательства.

Очень часто в договоре кредита прописана обязательная страховка кредитных обязательств. Мало того, что эта страховка в реальной жизни никак не помогает заемщику в решении проблем, обязательное внесение страховки в договор противоречит Федеральному Закону «О защите прав потребителей», который четко прописывает, что приобретение гражданином одной услуги (кредита) не должно обуславливать приобретение другой услуги (страховки) в обязательном порядке.

Большинство договоров по ипотечному кредитованию содержат в себе пункт, который предписывает заемщику не прописывать в ипотечную квартиру несовершеннолетних детей. Этот пункт противоречит целому набору статей и положений российского законодательства и является ничтожным, что не раз показывала судебная практика. Но банки, пользуясь правовой неграмотностью потребителей, продолжают использовать этот пункт в своих договорах.

Организации микрокредитования, предоставляющие микрозаймы населению, очень часто указывают в своих договорах годовой процент по займу не ниже 700-800%. Уже неоднократно выигрывались суды, антимонопольные службы Федеральных округов выносили решение о том, что такой процент противоречит статье 10 Гражданского Кодекса РФ, которая называется «Злоупотребление правом». Но, пользуясь тем, что далеко не все заемщики готовы обращаться в суд, организации микрокредитования продолжают обдирать население и получать сверхприбыль.

Практически во всех договорах кредита банки прописывают пункт о том, что заемщик дает согласие кредитной организации на пользование своими личными данными. Мало того, что заемщики не знают о том, что они могут это согласие и не давать, и это не может являться основание отказа для предоставления кредита, они не знают и о том, что это согласие можно всегда отозвать. А в результате, коллекторы и службы безопасности банков, в случае просрочки со стороны заемщика, портят жизнь и нервы не только ему, но и его семье, родственникам и близким, что является нарушением как гражданского, так и уголовного кодекса. Приведу пример, сотрудник одного из банков умудрился разместить информацию о возникшей задолженности по оплате кредита тюменской учительницы на ее странице в социальной сети.

Часто заемщики допустившие просрочку по кредиту сталкиваются с мощнейшим моральным давлением со стороны банковских структур. Давление принимает публичный характер. И выливается в конкретные противоправные действия: развешивают объявления в подъезде дома заемщиков, рассылают письма родственникам заемщиков, их друзьям и коллегам по работе.

Банки активно пользуются незнанием граждан о том, что пока суд не вынес решение о вине заемщика, по закону он не является должником и вся негативная информация в его адрес незаконна, а ее распространители подлежат уголовному преследованию за опорочивание чести и достоинства.

Такие нарушения банков можно перечислять бесконечно. Это и недостоверная реклама, и отсутствие указаний на полную стоимость взятого кредита в банковских документах, и игнорирование банками срока давности искового заявления по кредитным договорам и договорам поручительства, и многое другое.

Часто нарушение происходят и при взыскании с заемщика имущества в рамках исполнительного производства по вынесенному судебному решению. Это и заниженная оценка взыскиваемого имущества, и изъятие предметов и денежных средств, неподлежащих взысканию согласно закону «об исполнительном производстве», и многое другое.

Есть ли способы для защиты прав заемщиков?

К сожалению, у нас в стране до сих пор обязанность доказывать, что его права нарушены, лежит на самом гражданине. И если он этого не сделает, то никто за него доказывать ничего не будет и все вопиющие факты беззакония останутся безнаказанными. Наша организация создана, потому, что один человек, оказавшийся перед лицом отработанной, мощной, и хорошо оплачиваемой системы банковских юристов неизбежно станет жертвой этой системы. Как бы юридически грамотен не был гражданин, он все равно уступит профессиональным банковским юристам. Зачастую многие не хотят связываться с судебными тяжбами, потому что они отнимают огромное количество времени, моральных и физических сил. Но если ситуацию не изменить, каждый из нас будет по-прежнему платить за кредит в 3 - 4 раза больше, чем реально стоит эта услуга. Банки будут по-прежнему получать помощь от государства в то время, как заемщики, даже относящиеся к социальнозначимым категориям населения, будут отказывать себе и своим семьям даже в элементарных благах, для того, что бы банкиры получали рекордные прибыли. Наш лозунг «Никогда не сдавайся».

Мы не говорим, что все банки - это зло. У солидных региональных и крупных банков, контролируемых государством, более щадящая политика. Судить о намерениях банка можно и по таким признакам: приличный банк не выдает кредиты людям с улицы за 1 день, без подтверждений платежеспособности потенциального заемщика, не присылает кредитные карты по почте. Заметьте, у ответственных банков и процентные ставки в разы меньше. Мы «за» ответственный цивилизованный банковский бизнес и его представителей. Во всех развитых экономиках кредит - это реальный инструмент, как повышения благосостояния граждан, так и инструмент оживления экономики за счет повышения спроса населения на продукцию и услуги. Но надо признать, что в России сейчас большая часть выданных кредитов – это петля, попадая в которую заемщик надолго лишается возможности потребления широкого спектра товаров и услуг, тратя значительную часть бюджета на «прокорм» банков.

Сверхприбыли определенного круга банковского рынка напрямую вредит национальной экономике, лишая ее платежеспособного покупателя. Следует учитывать и то, что значительная часть банков действующих на территории нашей страны принадлежат иностранным владельцам, то получается картина, которая всерьез угрожает национальной безопасности нашей страны.

Сейчас модно ругать власть, капиталистов, иностранных врагов. Есть ли у вас реальные предложения по изменению ситуации к лучшему?

- Очень многие говорят, о том, что у нас в стране всё плохо, ругают власти, но ничего не предлагают. Это путь пустозвонства и демагогов, которые хотят и любят только критиковать. Но мы понимаем, что от критики лучше не станет, нужны конкретные действия здесь и сейчас. Уже 2 года наша организация делает все возможное, чтобы нормализовать отношения между кредитными организациями и заемщиками, сделать их прозрачными и выгодными для обеих сторон кредитных отношений. В нашу общественную организацию входят юристы и преподаватели, научные работники и правозащитники, представители бизнеса и рабочих профессий, ветераны боевых действий и журналисты. Все эти разные люди объединились потому, что с тяжелым бременем кредита сегодня столкнулись многие.

Банки уже начинают давать кредиты пенсионерам до 85 лет впоследствии перегружая ответственность по обязательствам на их наследников, если их не остановить, дойдут и до 14-летних детей, как только те получат паспорт. Мы убеждены, что ситуацию можно изменить и предлагаем конкретные шаги в этом направлении, но сделать это можно лишь в том случае, если сотни и тысячи людей одновременно скажут – хватит, мы не сдадимся, и защитим свои права, только тогда к нам начнут прислушиваться.

Уже сегодня каждый член Тюменской региональной организации защиты заемщиков «Кредитная амнистия» может получить бесплатную и высокопрофессиональную юридическую помощь и в соответствии с законодательством защитить свои права на любом этапе взаимодействия с банком, вплоть до исполнительного производства и взаимодействия с судебными приставами. В случае если коллекторы, банковские работники или приставы пришли к члену организации домой, человек может воспользоваться нашей помощью - в любое время дня и ночи приедет группа немедленного реагирования нашего комитета общественного контроля, состоящая из оперативных уполномоченных, обладающих реальными правами в соответствии с ФЗ №171 от 21.12.2004.

Обратившись в нам, человек может получить помощь по оценке и продаже имущества, взыскиваемого банками, по реальной цене, а не заниженной в несколько раз, как это любят делать кредитные организации и органы исполнительной системы.

Мы предлагаем тюменцам и жителям других городов поддержать нашу программу «Кредитная Амнистия», направленную на выкуп у банков «плохих долгов» у социально-необеспеченных граждан за счет государственных средств и благотворительных пожертвований. К социально-необеспеченной группе граждан мы относим многодетные семьи, родителей-одиночек, инвалидов, ветеранов боевых действий, жителей села, где зарплаты на порядок меньше, чем в городах. Мы убеждены, что это только начало.

Главная задача - донести до депутатов, мэров и губернаторов, правительства и президента вопрос о необходимости развития и изменения законодательства связанного с финансовым рынком и рынком кредитования. Уже сегодня, при участии нашей организации, в Государственную думу РФ внесен и скоро будет рассматриваться законопроект «Об ограничении банковского процента и запрете ростовщического процента». Этот проект призван не позволять банкам включать в договор грабительские, ничем не подтвержденные проценты и существенно уменьшить кредитное бремя для всех заемщиков.

Надо понимать, это программа минимум, а есть ли у вас планы, чем надо заниматься дальше?

- В идеале мы хотим добиться законодательного закрепления государственной поддержки по выплатам кредита для социально значимых категорий населения. Уже сегодня после принятия во внимание мнения общественности, создано государственное агентство по реструктуризации ипотечных долгов населения. Эту практику надо расширять на всю сферу кредитования. Мы намерены добиваться принятия закона об ограничении рекламы кредитных продуктов банков – приравнивании ее к рекламе азартных игр. Реклама должна содержать предупреждение об ответственности за неуплату кредита и реальную информацию стоимости выплат и процентов. Сейчас реклама представляет кредиты как «панацею» от всех болезней – взял кредит – и у тебя нет проблем, хотя в реальности происходит все как раз с точностью до наоборот. Не стоит забывать, что многие психиатры уже диагностируют и лечат кредитную зависимость, как вид психических нарушений человека, таких же опасных социальных болезней как наркомания и игромания.

Надо стремиться к законодательному закреплению для заемщиков с несовершеннолетними детьми, не имеющих возможности выплачивать ипотечный кредит, предоставления социального жилья соответствующего социальным нормам в случае взыскания ипотечной квартиры. И расширения списка имущества, неподлежащего взысканию судебными приставами-исполнителями. Каждый из нас должен понимать: если мы к этому не будет стремиться, то за нас никто этого делать не будет!

Мы хотим, чтобы великая страна, в которой мы все живем, не занимала последнее место в мире по уровню развития финансовых и банковских институтов. Чтобы кредитные организации не затягивали «кредитную петлю» не только на шее обычных граждан, но и на всей национальной экономике в целом, создавая основу для нового кризиса и финансового коллапса.

Куда может обратиться человек, который столкнулся с теми злоупотреблениями банков, о которых вы рассказывали?

- Мы оказываем бесплатные услуги по консультированию и защите заемщиков. Для этого надо взять свой кредитный договор и придти к нам – в общественную приемную «Кредитная Амнистия» по адресу: г.Тюмень, ул.Пермякова 43а (вход рядом с паспортным столом). Приемная работает по будним дням с 10 до 17 часов. Телефон для справок – 70-40-22.

Выплачиваю кредит

  • 31
    19.7%
  • 40
    25.5%
  • 53
    33.8%
  • 33
    21%
Проголосовало 157 человек
Хотите проголосовать? Зарегистрируйтесь.
Источник: собственная информация
Увидели опечатку или ошибку?
Выделите ее и нажмите
Комментарии 0 Читать на форуме