Автокредит без каско: риски и последствия

Автокредитование — один из самых востребованных банковских продуктов. Более низкие процентные ставки в сравнении с потребительскими кредитами делают этот финансовый инструмент привлекательным для заемщиков. Тем не менее, многие автомобилисты при заключении договора и получении на руки графика платежей упускают из внимания важный момент — в течение всего срока кредитования приобретаемый автомобиль должен быть застрахован по рискам «Ущерб-угон» в пользу банка. Иногда складываются даже курьезные ситуации, когда стоимость годового полиса каско превышает размер долга по кредиту. В таких случаях у многих автовладельцев возникает оправданное желание «забыть» о необходимости страховки. Какие действия предпримет банк? Последует ли штраф, исковое заявление в суд, или же небольшой проступок клиента останется без внимания?

Поиск в сети интернет дает противоречивые результаты. Некоторые пользователи утверждают, что банки смотрят на страхование сквозь пальцы, другие же напротив пугают серьезными последствиями. На горячей линии портала banki.ru нам удалось найти комментарий сотрудника банка ВТБ 24. На вопрос пользователя о необходимости страхования автомобиля в случае, если размер страховой премии больше суммы долга, консультант Наталья Смирнова указала на обязательность ежегодного предоставления полиса каско под угрозой применения штрафных санкций, а также рекомендовала страхование автомобиля с франшизой или в рассрочку.

«Банк осуществляет регулярный контроль за наличием полиса страхования у заемщика и предоставлением необходимых документов в Банк, поэтому клиенты могут получать оповещения о необходимости пролонгации полиса страхования, а также о возникновении просрочки предоставления необходимых документов. В случае несвоевременного предоставления в Банк копии полиса страхования каско заемщик может быть оштрафован. При возникновении таких случаев Банк обращает внимание клиентов, почему страхование является обязательным условием продукта. Дело в том, что в большинстве случаев расходы, вызванные повреждением автомобиля, оказываются выше ежемесячного платежа по кредиту. Страхование позволяет исключить риск возникновения таких трат», — прокомментировал ситуацию директор департамента автобизнеса ВТБ 24, старший вице-президент Алексей Токарев.

При этом сотрудник ВТБ 24 уточнил, что существуют виды автокредитов, страхование по которым не обязательно. «В нашем банке представлена широкая линейка программ по автокредитованию, которая включает как программы с обязательным страхованием залога, так и без него. В 2015 году спрос на кредиты без страховки был небольшим, как и в прежние годы — большинство клиентов предпочитают страховать кредитные автомобили», — пояснил представитель банка.

Свой комментарий по поводу действий кредитной организации при уклонении должника от страхования предоставил также КБ «Стройлесбанк». «На практике банка происходили случаи, когда заемщики уклонялись от страхования предмета залога. В данном случае банк предпринимает действия согласно условиям, прописанным в договоре заключенным с клиентом. Каждый клиент при подписании договора уведомлен, какие меры будут применены к нему банком в случае уклонения от страхования предмета залога. Согласно закону, кредитор в этом случае вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы долга», — рассказали в пресс-службе организации.

За оценкой практики, сложившейся в банковской отрасли, мы обратились к специалистам в области права. Сотрудники юридической компании «Максимум» разъяснили, что обязанность страхования объекта залога предусмотрена статьей 343 Гражданского кодекса Российской Федерации. В третьей части данной статьи описаны также и возможные последствия неисполнения требований по страхованию — требование банка о досрочной выплате долга. Вместе с тем, по словам правоведов, так происходит не всегда. «На практике, если заемщик дисциплинирован и вносит платежи по графику и без задержек, многие банки часто отказываются от применения каких-либо мер принуждения. Причин здесь несколько. Во-первых, юридические отделы банков зачастую слишком загружены вопросами просроченных задолженностей, и тяжбы с не имеющими просрочек заемщиками нецелесообразны. Во-вторых, многие клиенты банка при поступлении требования о досрочном погашении займа будут вынуждены перекредитоваться, то есть перезанять денежные средства в другой кредитной организации. Это повлечет недополучение прибыли, изначальный кредитор потеряет клиента», — пояснил юрист.

Добавим, в мае прошлого года Центральный районный суд рассмотрел иск ООО КБ «Стройлесбанк» к двум тюменцам, отказавшимся предоставлять займодателю полис о страховании взятого в кредит грузовика. Решением суда вся сумма долга была взыскана досрочно, а автомобиль изъят в пользу банка. Тюменский областной суд оставил решение в силе. Аналогичные решения суды выносили и ранее. В ноябре 2014 года Тюменский областной суд вынес апелляционное определение, согласно которому взыскание банка «Инвестиционный капитал» было обращено на автомобиль, принадлежащий жительнице Тюмени, на все том же основании — отказ от страхования и неспособность должника немедленно рассчитаться с кредитом. Следует отметить, что шквала исков такого характера в тюменских судах не наблюдается.

Что же делать заемщикам в случае, если стоимость полиса страхования транспортного средства несоразмерна с остатком долга? Одним из вариантов может быть рефинансирование кредита, т. е. досрочное погашение автокредита деньгами, полученными в другом банке. Альтернативой рефинансированию является приобретение полиса страхования с так называемой франшизой — ограничением выплат по страховому случаю. В любом случае банковские сотрудники рекомендуют в первую очередь сообщать о любых возникших затруднениях работникам кредитного отдела, поскольку в своевременном и бесконфликтном выполнении обязательств всегда заинтересованы обе стороны.