Олег Кипрюшин: Представителям некоторых профессий никогда не дадут ипотеку

Что нужно, для того, чтобы вам одобрили ипотеку? Казалось бы, ответ прост: стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка. И это все? Почему бывает так, что человеку с доходом в 60 тысяч отказывают в займе, в то время как скромному работнику с зарплатой 35 тысяч одобряют? О том, какие есть «подводные камни» в системе рассмотрения банками заявок на ипотеку, корреспонденту интернет-портала Nashgorod.ru рассказал специалист по недвижимости Олег Кипрюшин.

Олег Анатольевич, начнем с самого простого — что нужно для того, чтобы заявку взяли в рассмотрение?

— Для того, чтобы вашу заявку на ипотеку рассмотрели, нужно отнести в банк либо справку о доходах по форме банка, в которой вы указываете все ваши доходы: официальные, не официальные и т.д. То есть, вы здесь можете немного приукрасить. Либо справку 2-НДФЛ. Такую справку вам выдадут за любой период, однако если вы работаете менее шести месяцев, некоторые банки даже рассматривать вашу кандидатуру не будут. Поэтому если вы хотите показать свой официальный заработок, то нужно подавать справку 2-НДФЛ. Таким образом, вы покажете, сколько вам начислило предприятие. К примеру, в один месяц вам начислили 43, в другом — 45, в третьем — 80 тысяч рублей. Все это суммируется, получается средняя сумма вашего заработка за последние шесть месяцев. Исходя из этой суммы, банки рассматривают вас.

Кроме этого, кредитные организации рассматривают, есть ли у вас какие-то расходы. Допустим, вы многодетная мать, у вас три иждивенца. Банк вычитает все расходы на детей и остается, к примеру, десять тысяч от общего дохода. Соответственно, на десять тысяч он вам может дать в кредит не более 300–400 тысяч.

У меня недавно был пример: девушке рассматривали заявку. На 70 тысяч официальной НДФЛ ей одобрили 4,5 млн. Банк считает, сколько сможет этот человек выплачивать этот кредит, и будут ли у него оставаться деньги.

А если говорить об ипотеке с господдержкой? По этой программе сегодня очень низкие проценты.

— Во-первых, по ипотеке с господдержкой вам могут дать не более трех миллионов, какая бы зарплата у вас ни была.

Чтобы взять ипотечный кредит под пониженный процент, нужно рассчитать платеж. Например — мы недавно считали ипотеку — 2 млн 337 тысяч рублей. Получается, что ежемесячная выплата на 20 лет составляет 21 тысячу. Исходя из того, что у моего клиента была зарплата 70 тысяч рублей, нам этот кредит с удовольствием одобрили. Таким образом, для того, чтобы вам одобрили ипотеку на 2 млн 300 тысяч, у вас должна быть официальная зарплата 35–40 тысяч рублей. Плюс — первоначальный взнос 20%.

Я у нее спросил: «Как у вас с кредитной историей?» Она отвечает: «Все хорошо, просрочек по платежам нет». А то, что она судилась четыре года назад с банком, она не помнит. И какой банк ей после этого даст ипотеку?

Сегодня банки охотно дают ипотеку?

— Сегодня банки осторожничают. Вот пример: девушка-врач, высшее образование, детей нет, семьи нет, работает в государственной структуре. У нее хорошая НДФЛ. Ей ипотеку одобрили за один час. Другая ситуация: подает заявку индивидуальный предприниматель, директор предприятия, у которого нет основных средств. Это предприятие-перекупщик, у которого сегодня хорошо идут дела, а завтра могут вообще прекратиться. Банк оценивает его как зону высокого риска, соответственно, может ничего ему не согласовать.

Есть определенные черные списки предприятий или отраслей, работникам которых банк никогда не даст кредит. Это, разумеется, никто не афиширует. Я никогда не видел этого списка, но знаю точно, что риелторы там есть. У нас крайне нестабильная экономическая ситуация — мы можем в одном месяце зарабатывать по 400–500 тысяч, в другом не заработать ничего.

Есть еще одна причина, по которой вам откажут в ипотеке. Вы знаете, что любая пометка в вашем паспорте делает документ недействительным для банка? Вам когда-то поставили ручкой маленькую отметку на этом документе, вы уже об этом забыли. Подаете на ипотеку, а вам отказывают без объяснения причины. Почему? Да потому что ваш паспорт недействителен.

Есть определенные черные списки предприятий или отраслей, работникам которых банк никогда не даст кредит. Это, разумеется, никто не афиширует.

Еще один момент: у вас когда-то был микрозайм. Вы его не погасили, осталась задолженность. Банку не важно, какой размер задолженности — три тысячи или сто рублей. Эта задолженность может оставаться 3,5,8 лет… Вы приходите в банк, и вам говорят: «У вас плохая кредитная история, не погашена задолженность». У меня была подобная ситуация с клиенткой. Я у нее спросил: «Как у вас с кредитной историей?» Она отвечает: «Все хорошо, просрочек по платежам нет». А то, что она судилась четыре года назад с банком, она не помнит. И какой банк ей после этого даст ипотеку? У кредитной организации есть риски получить исковое заявление от этого человека, раз он один раз уже судился по какой-то причине. Опять же выясняется причина.

Так ли важен стаж работы?

Однозначно да. Если вы работаете восемь лет на одном предприятии, занимаете пост главного бухгалтера или ведущего специалиста, главного инженера, у вас всегда была нормальная зарплата, которая растет из года в год, вам, конечно, дадут ипотеку. Чем стабильнее человек, тем меньше у него непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать ему гасить кредит, и тем легче банк одобрит его кандидатуру. Если же вы меняете работу раз в полгода-в год, вы не стабильный человек для банка, но об этом вам никто не скажет.