Когда деньги нужны срочно: эксперты ЦБ рассказали, как не обжечься на микрозаймах

Как сообщает tagilcity.ru со ссылкой на финансовых специалистов, главным преимуществом микрозаймов стал упрощенный порядок выдачи: организации, специализирующиеся на таких операциях, обычно готовы одобрить заявку в считанные минуты. Кроме того, МФО обычно не предъявляют жестких требований к кредитной истории и подтверждению дохода. Это позволяет получить деньги по принципу «здесь и сейчас».

Обратной стороной кажущейся простоты становятся повышенные риски, сопутствующие деятельности микрофинансовых организаций, которые влекут за собой повышенный процент. Как результат, кредитная ставка может превышать 100%-200% годовых.

«В случае, если средства нужны на несколько дней, такой процент не окажется критичным, но в случае с долгосрочным займом сотрудничество с МФО может оказаться разорительным», — констатируют эксперты.

Однажды у меня возникли проблемы со здоровьем — срочно потребовалась помощь стоматолога. До зарплаты оставалось еще четыре дня, а денег, чтобы рассчитаться с медиками, не хватало. Взвесив все за и против, обратился за микрозаймом. Полученную сумму я отдал сразу же, получив расчет на работе — переплата оказалась небольшой.

Илья, 28 лет, системный администратор

Сегодня в Тюмени и Тюменской области действует порядка 80 организаций, специализирующихся на выдаче микрозаймов, предлагающих деньги в долг по суточной ставке от 0,63 до 2,2%. Как рассказали представители одной из них, клиентов привлекает в первую очередь возможность быстро решить срочную материальную проблему.

Эксперты выделяют и ряд типичных случаев, когда МФО бывают жизненно необходимы:

• деньги понадобились срочно (лекарства, ремонт автомобиля), занять не у кого;
• нет времени ждать, пока одобрят кредит;
• нужна незначительная сумма до зарплаты, пенсии и так далее;
• банк не одобрил кредит;
• нет официального заработка, чтобы предоставить справку для получения кредита или кредитной карты.

При этом сотрудники ЦБ РФ призывают помнить о ключевых отличиях займа от банковского кредита:

• основное преимущество микрозаймов в том, что его можно получить быстро и с минимальным количеством документов;
банки более тщательно оценивают финансовое положение;
• Чтобы получить микрозаем, достаточно будет предоставить паспорт;
• Микрофинансовые организации скорее всего предоставят вам заем, даже если в вашей кредитной истории есть задолженности;
• Заявку на микрозаем может подать любой гражданин России, который достиг совершеннолетия;
• При заявке на микрозаем, в отличии от кредита, вы не обязаны указывать, на что вы хотите взять деньги (кроме pos-займов, которые оформляются прямо в магазине при покупке какого-либо товара).

Перед обращением за микрозаймом специалисты советуют заемщикам задуматься над вопросом: «Настолько ли необходимы деньги именно сейчас?» Если речь идет, например, о покупке нового гаджета, нередко оказывается, что займа можно избежать, если отложить приобретение до зарплаты. К тому же важно грамотно оценивать свои возможности по погашению долга, ведь проценты, как правило, начисляются ежедневно.

ИЛЬЯ КОЧЕТКОВ, директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ

«Сегодня для микрофинансовых организаций разработаны и действуют немало достаточно жестких ограничений и правил. Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы. Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заём на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное — решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? Но если ситуация действительно экстренная, и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права».

Эксперты ЦБ РФ также рекомендуют взять паузу и проверить, действительно ли организация действует на законных основаниях. «Только в 2016 году в РФ выявлено 1378 нелегальных кредиторов. В связи с этим изучается возможность на законодательном уровне ужесточить ответственность за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности», — отмечают финансисты.

Безусловно, не лишним будет сравнить условия в разных микрофинансовых организациях, так как процентные ставки, предлагаемые заемщику, могут существенно отличаться.

Как отмечают работники МФО, далеко не все заемщики способны трезво оценить свои финансовые возможности, что иногда приводит к просрочкам платежей. Рекомендации в таких случаях аналогичны тем, что представители ЦБ дают клиентам банков — не скрываться, а сразу же вступать в конструктивный диалог с кредитором. В этом могут помочь документы, подтверждающие финансовые трудности.

«Начиная с 1 января 2017 года, общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. Если вы взяли 5 000 рублей, то отдадите обратно не больше 20 000 рублей: 5 000 рублей — сам долг, плюс проценты в размере не более 15 000 рублей (5 000 рублей x 3).

Например, если вы взяли 5000 рублей, то с комиссией в 3% через неделю вы должны будете вернуть 6050. А через месяц — 9500 рублей. Но как только долг достигнет 20000 рублей, начисление процентов прекратится. Если же вы уклонялись от платежей, то микрофинансовая организация может назначить вам штраф до 20% от суммы, которую вам предоставили. 20% — это еще 1000 рублей. Не тяните время!», — отмечает tagilcity.ru

Если долг был передан специализированной организации — помните, что все действия коллектора строго урегулированы законом. Коллектор не имеет права запугивать должника, угрожать. Запрещены также визиты и звонки в ночное время, а порча имущества или нарушение неприкосновенности жилища — это преступления, преследуемые в уголовно-правовом порядке.

В случае, если ваши права были нарушены недобросовестными «охотниками за долгами», вы можете обратиться в правоохранительные органы или в Банк России. Сделать это можно через интернет-приемную на сайте cbr.ru.

Стоит добавить, что воспользоваться микрозаймом могут не только частные лица, но и предприниматели. В Тюменской области действует программа микрофинансирования, реализуемая специализированным фондом в рамках поддержки среднего и малого бизнеса. Микрозаймы предоставляются при условии того, что показатели фактической и (или) прогнозной финансово-хозяйственной деятельности заемщика обеспечивают исполнение обязательств по договору.

Ставка по таким займам значительно ниже — не более 15%. Полный список организаций такого профиля можно найти на сайте Центробанка.