Эксперты советуют россиянам не спешить с кредитами и внимательно читать договоры

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), расходы на выплату долгов в среднем отнимают у россиян порядка трети месячного дохода. Среднестатистическая сумма ежемесячных платежей по кредитам — 12500 рублей. В Тюмени клиенты банков в среднем уплачивают в пользу займодателей по 13715 рублей в месяц.

При этом кредитная активность россиян непрестанно увеличивается. По информации ОКБ, за июль этого года по всей стране было выдано 2,57 млн новых кредитов общим объёмом около 424 млрд рублей. Сумма, которую граждане РФ взяли в долг у банков, по сравнению с прошлым годом выросла на 24%. Количество новых кредитных карт за год увеличилось на 16%.

Как показывает практика, у значительного числа клиентов банков впоследствии возникают трудности, вынуждающие искать защиты в надзорных организациях. Как сообщило издание «НовостиВолгограда.ру» со ссылкой на руководителя Службы Центрального Банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаила Мамуту, сегодня треть обращений в ЦБ связана с потребительским кредитованием. «Около 35% таких обращений приходится на проблемы с погашением кредита, 18% — на дополнительные услуги к кредитному договору (в основном страховки), 16% — на вопросы взыскания задолженности. Еще 5% заявлений — это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора», — пояснил он.

Как пояснил Михаил Мамута, одна из главных ошибок заемщиков в том, что многие из них невнимательно читают кредитный договор перед подписанием или не читают его вовсе. «Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», — подчеркнул эксперт.

Часто бывает, что люди берут кредит спонтанно, чтобы немедленно приобрести понравившуюся вещь, особенно если она продается с крупной скидкой. Магазины зачастую сами подталкивают клиентов к такому поведению, организовывая работу кредитных специалистов прямо в кассовой зоне. В то же время факты говорят, что такие действия нередко бессмысленны — нужную сумму можно без труда скопить за 3–4 месяца работы.

Одним из объяснений этому эксперты называют недостаточный уровень знаний об особенностях работы финансовых инструментов. Чтобы подробно разъяснять все правила работы с финансовыми инструментами, Центробанк в сентябре этого года запустил портал fincult.info, где в числе прочего можно получить рекомендации по выбору финансового продукта в зависимости от размера необходимой суммы и других нюансов.

Эксперты считают, что в большинстве случаев единственный действительно оправданный кредит — ипотека, ведь быстро накопить денег на собственное жилье могут далеко не многие.

Иногда оправдан и автокредит: отложить нужную сумму на покупку машины тоже трудно. К слову, процент по ипотечным и автокредитам чаще ниже, чем по потребительским, потому что залогом служит покупаемая машина или недвижимость.

На первый взгляд, эти сделки похожи друг на друга, однако ценой путаницы могут стать серьезные убытки, ведь МФО просят за свои услуги гораздо большее вознаграждение, нежели банки — ставка может доходить до 160%.

Получить микрозайм легче, чем кредит, однако такие финансовые продукты оправданы лишь в случаях, когда надо «перехватить» несколько тысяч рублей на пару дней. Долгосрочное же сотрудничество с такими компаниями может разорить заемщика.

Собираясь взять кредит, стоит не только вдумчиво взвесить все «за» и «против», но и изучить предложения банков. В силу весьма жесткой конкуренции в банковской сфере, многие кредитные организации вынуждены снижать процентные ставки, делая свой продукт более привлекательным для клиента.

Так, например, по данным Росстата, в январе 2017 года средняя плата за пользование потребительским кредитом в Тюменской области составляла 12205 рублей, в августе — 11315 рублей. Для сравнения, три года назад этот показатель был равен 13742 рублям.

По словам экспертов, есть смысл собирать полный пакет документов и подавать их сразу в несколько банков: тогда можно будет сравнить предлагаемые условия и выбрать для себя наилучшие. Не стоит подписывать договор на оформление кредита в первом же банке, давшем согласие, так как за надежного заемщика всегда идет борьба между потенциальными кредиторами.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь отнимать время у сотрудников банка — это их работа. Излишняя поспешность — это ваши будущие затраты», — советует Михаил Мамута. Обязательно надо выяснить полную стоимость кредита. Это не только сумма кредита и процентная ставка. В договор могут быть включены страховка или плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Помните: полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

Еще один неоднозначный вопрос — страховка. Некоторые банки пытаются навязывать подобные услуги клиентам, но необходимы они далеко не всегда. Если кредит долгосрочный, страховка может пригодиться — есть риск заболеть и попасть в ситуацию, когда выплаты затруднительны. Небольшая сумма, взятая на короткий срок, страховки обычно не требует, и ее оформление обернется лишь потерей денег.

Эксперты призывают помнить, что страховка обязательна лишь при ипотечном и автокредите — в таких случаях ее включают в полную стоимость кредита. Если кредит потребительский, заемщик всегда вправе отказаться от страховых услуг и вернуть деньги, даже после заключения договора (если сделать это в течение пяти дней после подписания). За расторжением договора надо обращаться встраховую компанию, с которой заключен договор, а не в банк.

К слову, УФАС по Тюменской области неоднократно штрафовало страховщиков, навязывающих свои услуги, заключая незаконные соглашения с банками. В частности, за заключение ограничивающего конкуренцию агентского договора в 2011 году в областном центре оштрафовали одну из страховых компаний. Размер штрафа превысил один миллион рублей.

Далеко не все заемщики помнят, что кредитная карта — по сути, тот же кредит, только с более высокой кредитной ставкой. В случае с кредитками многих подкупает «льготный период», в течение которого можно погасить всю требуемую сумму (то есть восполнить траты, которые совершены с помощью карты) без начисления процентов.

Обычно льготный период не превышает 2-х месяцев. Поэтому стоит помнить, что кредитная карта — это удобный финансовый инструмент, но при пользовании им нужна высокая платежная дисциплина. Чтобы соблюдать график выплат, не надо платить в последний момент. Внесите средства примерно за неделю до даты платежа, чтобы деньги успели прийти на счет. Не забыть об этом помогут напоминания в мобильном телефоне или услуга SMS-информирования, предоставляемая многими банками.

Еще один серьезный риск кроется, как ни странно, в просьбах друзей и родственников. «Нужен кредит! Выступишь поручителем?», — такие звонки или сообщения от близких получали многие из нас. Тем не менее, эксперты называют поручительство едва ли не более ответственным вопросом, нежели заключение кредитного договора. В один прекрасный момент можно вдруг застать себя за увлекательным занятием: выплатами по чужому кредиту.

К сожалению, не все ситуации в жизни можно предусмотреть, и многие люди время от времени оказываются в затруднительном финансовом положении. По словам экспертов, в таких случаях главным врагом заемщика становится бездействие и попытка скрыться от банка.

Игра в молчанку — самый плохой вариант. Целесообразнее вступить в диалог с сотрудниками, тем более что многие кредитные организации предоставляют возможность реструктурировать или рефинансировать кредит. Заемщику, столкнувшемуся с трудностями, могут предложить заключение дополнительного соглашения, которое изменит условия ранее подписанного договора.

При этом важно сохранять документы, которые фиксируют договоренности клиента с банком — все договоры и приложения к ним, включая график платежей. Также, во избежание спорных ситуаций и неточностей в кредитной истории, стоит хранить бумаги, подтверждающие выполнение обязательств — справки о погашении долгов и прекращении залога.